Сторінка 2
Уведенню страхування цивільної відповідальності передувало встановлення в законодавстві відповідальності підприємців. Вони вимушені були відшкодовувати збиток, заподіяний каліцтвом або смертю робітника на виробництві навіть у тому випадку, якщо провини їх в спричиненні даного збитку не було.
Договір страхування відповідальності, укладений страхувальником і страховою компанією, захищає насамперед інтереси страхувальника від фінансових витрат, які можуть бути покладені на нього законом або судом у зв'язку з причиненими ним збитками третій особі. Отже, страхування відповідальності як явище і як послуга страхового ринку виникло передовсім з метою захисту інтересів потенційних спричинювачів збитків.
З іншого боку, система страхування відповідальності захищає інтереси третіх осіб, оскільки винна в заподіянні збитків особа може виявитись неспроможною відшкодувати спричинені нею збитки [30, c. 34-37].
Тому страхування відповідальності займає особливе місце в системі страхування більшості країн.
Страхування відповідальності має певні особливості порівняно з майновим та особистим страхуванням [14, c. 87-89]:
- третьою стороною (третьою особою) можуть виступати будь-які, не обумовлені наперед, особи;
- попередньо не встановлюються страхова сума та застрахований;
- одержувачем страхової суми виступає абсолютно невідома до настання страхового випадку фізична особа, а у разі смерті - її правонаступники або юридична особа, якій заподіяна шкода страхувальником.
Страхування відповідальності залежно від характеру (виду) відповідальності охоплює дві підгалузі.
По-перше, страхування цивільної відповідальності, яке пов'язане з необхідністю відшкодування збитків за цивільно-правовими відносинами. Воно охоплює такі види.
По-друге, страхування заборгованості, яке пов'язане із борговими зобов'язаннями страхувальника перед третіми особами. Воно охоплює: страхування експортно-імпортних кредитів, страхування товарних кредитів, страхування банківських кредитів та ін., які об'єднуються в систему кредитного страхування.
Специфічна особливість страхування цивільної відповідальності полягає в тому, що тут об'єктом страхування є не конкретна особиста власність громадян або власність організацій, як в майновому страхуванні, і не настання певних подій, пов'язаних з життям і працездатністю громадян, що уклали договори, що характернодля особистого страхування, а відповідальність перед третіми особами [12,c.67].
Таким чином, безпосереднім об'єктом страхування відповідальності є економічні інтереси потенційних заподіювачів шкоди, які в кожному конкретному страховому випадку знаходять конкретне грошове вираження.
На відміну від інших видів страхування при страхуванні цивільної відповідальності страхова сума визначається у кожному окремому випадку у розмірі фактично заподіяної шкоди, оскільки тут страхується економічний інтерес, який неможливо оцінити заздалегідь.
Страхування цивільної відповідальності передбачає вірогідність спричинення шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб (рисунок 1.1)[25,с. 112].
Рисунок 1.1 – Учасники страхування відповідальності
Крім того, страхувальник у цьому випадку, як правило, нічого не отримує при настанні страхового випадку; страхове відшкодування виплачується третій особі (або її правонаступникам), потерпілому від шкідливих дій страхувальника. Проте тут слід обмовитися, що і сам страхувальник може опинитися в ролі «третьої особи».
Проте головним для страхувальника є те, що при страхуванні цивільної відповідальності він звільняється від виплати відшкодування даній третій особі у зв'язку з покладеною на нього законом відповідальністю, якщо його дії не були умисними для спричинення шкоди. В останньому випадку його дії підпадають вже під кримінальне право.
Страхування відповідальності перевізників, судновласників, власників транспортних засобів,туристичних організацій, імпортерів фармацевтичної продукції вже широко здійснюється українськими страховиками як в обов'язковій, так і в добровільній формі [27, с. 95].
Видами добровільного страхування відповідальності можуть бути:
- страхування цивільної відповідальності власників наземного транспорту (включаючи відповідальність перевізника);
- страхування відповідальності власників повітряного транспорту (включаючи відповідальність перевізника);
- страхування відповідальності власників водного транспорту (включаючи відповідальність перевізника);
- страхування відповідальності перед третіми особами;
- страхування кредитів (у тому числі відповідальності позичальника за непогашення кредиту);
Для здійснення обов'язкового страхування Кабінет Міністрів України встановлює порядок і правила його здійсненням, форми типового договору, особливі умови ліцензування обов'язкового страхування, розміри страхових сум і максимальні розміри страхових тарифів або методику актуарних розрахунків.
В обов'язковій формі в Україні здійснюються такі види страхування відповідальності [9,c. 45-46]:
- страхування відповідальності морського перевізника і виконавця робіт, пов'язаних з обслуговуванням морського транспорту, щодо відшкодування збитків, заподіяних пасажирам, багажу, пошті, вантажу, іншим користувачам морського транспорту, і третіх осіб;
- страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;
- страхування цивільної відповідальності оператора ядерної установки за шкоду, що може бути заподіяна внаслідок ядерного інциденту (порядок і умови цього страхування визначаються спеціальним законом України);
- страхування цивільної відповідальності суб'єктів господарювання за шкоду, що може бути заподіяна пожежами й аваріями на об'єктах підвищеної небезпеки, включаючи пожежовибухонебезпечні об'єкти й об'єкти, господарська діяльність на яких може призвести до аварій екологічного та санітарно-епідеміологічного характеру;
- страхування цивільної відповідальності інвестора, у тому числі за шкоду, заподіяну навколишньому середовищу, здоров'ю людей, за згодою про розподіл продукції, якщо інше не передбачене такою угодою;
- страхування відповідальності експортера й особи, що відповідає за утилізацію (видалення) небезпечних відходів, щодо відшкодування шкоди, яка може бути завдана здоров'ю людини, власності і навколишньому природному середовищу при трансграничному перевезенню й утилізації (видаленні) небезпечних відходів;
- страхування цивільної відповідальності суб'єктів космічної діяльності;
-страхування відповідальності щодо ризиків, пов'язаних із підготуванням до запуску космічної техніки на космодромі, запуском та експлуатацією її в космічному просторі;
- страхування відповідальності суб'єктів перевезення небезпечних вантажів на випадок пояаи негативних наслідків під час перевезення небезпечних вантажів;
- страхування професійної відповідальності осіб, діяльність яких може заподіяти шкоду третім особам, за переліком, установленим Кабінетом Міністрів України;
- страхування відповідальності власників собак (за переліком порід, визначених Кабінетом Міністрів України) щодо шкоди, якої може бути завдано третім особам;
- страхування цивільної відповідальності громадян України, що мають у власності або іншому законному володінні зброю, за шкоду, що може бути заподіяна третій особі або його майну внаслідок володіння, зберігання або використання цієї зброї;
- страхування тварин на випадок загибелі, знищення, змушеного забою, від хвороб, стихійних лихта нещасних випадків у випадках і відповідно до переліку тварин, установленими Кабінетом Міністрів України;
- страхування відповідальності суб'єктів туристичної діяльності за шкоду, заподіяну життю або здоров'ю туриста або його майна;
- страхування відповідальності морського судновласника.
Перераховані особливості страхування цивільної відповідальності дозволяють виділити його як представника самостійної галузі страхування.
Основні характеристики страхування відповідальності узагальнимо за допомогою рисунка 1.2.
1 [2] 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14
завантажити реферат
